Есть большой соблазн взять ипотеку, не имея средств даже на первый взнос. Однако, прежде чем решиться на данный шаг, будущему заемщику следует все как следует просчитать с калькулятором.

Предложения ипотеки с нулевым первоначальным взносом никогда не станут массовыми. Другое дело, что в наступившем году банкиры будут размер первоначального взноса постепенно снижать.

Спрос рождает предложение

На оставшемся без господдержки ипотечном рынке с новой силой вспыхнули конкурентные баталии. И ожидается, что в 2017 году основными методами в борьбе за клиента станут ценовая борьба по ставкам, развитие дистанционных банковских услуг и пересмотр продуктовых линеек.

Одним из частых со стороны граждан является вопрос о максимально возможном снижении, а в идеале – обнулении первоначального взноса. Этим моментом в первую очередь интересуются те, кому доходы позволяют накопить требуемую сумму, но квартира нужна срочно, сегодня, а не завтра.

Естественно, в ответ на спрос появляется предложение, весьма привлекательное для неспециалистов.

И сообщения о предоставлении жилищных кредитов с обнуленным первым взносом настолько часто замелькали в информационном поле, что даже представители Сбербанка (безусловного лидера по объемам ипотечного кредитования) в публичных выступлениях были вынуждены дать официальный комментарий.

«Намерения отменять первоначальный взнос по ипотеке пока нет», – заявила на пресс-конференции по итогам 2016 года директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.

Сегодня ситуация вокруг нулевого первоначального взноса разделила большинство участников рынка на два лагеря.

Противники нулевого первоначального взноса

Одни специалисты выступают категорически против самой идеи такого предложения.

«Не заплатив своих денег за жилье, заемщик не так сильно чувствует свою ответственность за кредит», – поясняет читателям БН экс-заместитель генерального директора АИЖК, эксперт ipotekahouse Марина Малайчик. По ее словам, граждане по законам психологии держатся за уже вложенные в квартиру деньги, уплаченные как первоначальный взнос, и даже в самом бедственном положении перестают платить ипотеку в последнюю очередь, уже после того, как махнули рукой на прочие долги.

«Кто эти люди, которые не имеют денежных средств даже на первоначальный взнос? Смогут ли они в дальнейшем выполнять обязательства по кредитному договору? Смогут ли эти люди понести бремя расходов на содержание недвижимости и ЖКУ?» – вторит вице-президент Ассоциации содействия участникам рынка недвижимости РФ Дмитрий Чариков.

Чистый маркетинг

Во втором лагере отказ от первоначального взноса допускают, но превращают этот шаг в маркетинговое жонглирование терминами.

Так, периодически встречаются рекламные предложения, где за громкими обещаниями прячется готовность кредитора взять в качестве первоначального взноса материнский капитал. Хуже, когда банки берут в залог старую квартиру. Минусы очевидны: прежнее жилье оценивается в половину своей реальной стоимости. Еще более непривлекательный вариант – когда банк выдает заемщику на первый взнос отдельный потребкредит.

Есть еще одна группа работающих на рынке недвижимости сторонников данного приема. Это участники схемы, при которой банку негласно возмещает первоначальный взнос строительная компания.

Застройщик на такой шаг идет, чтобы официально не объявлять о снижении цен. Кстати, этот вариант «ипотеки без первого взноса» в последнее время набирает популярность. Именно поэтому львиная доля предложений носит не массовый, а точечный характер – банки дают такую ипотеку исключительно на конкретные новостройки.

Правда, здесь тоже возможны подводные камни. Ряд строителей выстраивают предложения так, чтобы в перспективе свой аванс вернуть. Например, предлагают жилье выбравшим данную услугу заемщикам по более высокой стоимости. Покупатель должен относиться к подобным обещаниям с разумной осторожностью и все будущие затраты просчитывать на калькуляторе до копеечки.

А есть и плюсы

С другой стороны, у подобного варианта есть заметные преимущества.

«Я всегда к ипотеке с нулевым взносом относился негативно, но понимаю, что такое предложение упрощает сделку с улучшением жилищных условий за счет имеющейся недвижимости», – поясняет руководитель «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов. Можно спокойно взять кредит на квартиру в новостройке с высокой степенью готовности, дожить до сдачи объекта в старой квартире, переехать, а уж потом продавать старое жилье и гасить кредит досрочно.

Обнуление – хорошо, а минимизация лучше

Но вернемся к тому, с чего начали, – к ожидаемому пересмотру банками своих продуктовых линеек. Понятно, что ипотека с нулевым первоначальным взносом никогда не станет массовым товаром. Однако в силу ужесточения конкурентной борьбы в наступившем году многие банки будут пересматривать сам минимальный порог условий. Госипотека приучила всех, что этот порог начинается с 20% от стоимости квартиры. Теперь игроки пойдут на либерализацию условий для заемщиков с меньшими суммами, конечно, компенсируя свои риски в таких продуктах более высокими ставками.